출처: The Art of Spending Money - Morgan Housel 영어 원문: The 15-Level Spectrum of Financial Independence

경제적 독립은 있거나 없는 것이 아니다. 스펙트럼 위에 존재한다. 저축이 한 푼 늘어날 때마다 조금씩 위로 올라가고, 삶이 조금씩 나아진다.

Level 0 - 낯선 이들에게 완전히 의존

나의 성공에 아무런 이해관계가 없는 낯선 사람들의 선의에 전적으로 의존하는 상태. 구걸하는 사람, 정부 구제금을 요청하는 CEO. 재정적 삶의 방향에 대한 통제권이 전혀 없고, 취약하고 때로는 잔인한 세상에 그대로 노출되어 있다.

Level 1 - 나를 아끼는 사람들에게 의존

나를 좋아하고, 자신의 평판이 나의 성공과 연결되어 있기에 나의 성공을 바라는 사람들에게 완전히 의존하는 상태. 부모의 지원을 받지만 아직 일할 나이가 안 된 15세 미만의 아이들. 갚을 수 없다는 걸 서로 아는 상태에서 친구나 가족에게 돈을 빌리는 경우도 여기에 해당한다.

Level 2 - 부분적 자립

타인에게 가치를 제공하며 부분적으로 자립할 수 있지만, 여전히 외부 지원에 의존하는 상태. 일을 하지만 기본적인 생활 필수품은 아직 부모에게 의존하는 사회 초년생. 정부 지원에 의존하는 근로자. 재정적 안녕의 상당 부분이 앞으로도 지원을 계속할지 모르는 다른 사람들의 결정에 달려 있다.

Level 3 - 완전 자립, 하지만 대체 가능

모든 청구서를 스스로 낼 수 있지만, 상사나 고객이 여전히 하루를 지배하고 미래를 좌우할 수 있는 상태. 독립처럼 보이지만 고되고 불안정하다. 직장을 잃으면 새 일자리를 찾기 어려울 수 있고, 기댈 저축도 거의 없다.

Level 4 - 일상적인 문제를 감당할 수 있는 저축

누구나 정기적으로 겪을 수 있는 일상의 성가신 일들을 감당할 수 있는 저축이 있는 상태. 작은 병원비 - 괜찮다. 이번 달 난방비가 올랐다 - 괜찮다. 아이에게 새 바지가 필요하다 - 괜찮다. 말 그대로 몇 달러의 저축만으로도 일상의 번거로움에 대한 작은 독립을 얻을 수 있다는 걸 깨닫는 단계다.

Level 5 - 예상치 못한 큰 문제를 감당할 수 있는 저축

월급은 여전히 상사에게 의존하지만, 위기가 닥치면 합리적인 기간 동안은 버틸 수 있는 상태. 차가 고장 났다 - 괜찮다. 보일러가 망가졌다 - 괜찮다. 인생의 "불운"이라고 부를 수 있는 일상적 위험에 대해 어느 정도 보호막이 생겼다.

Level 6 - 은퇴 저축이 있고 신용카드 빚이 없는 상태

은퇴 저축, 교육 저축이 있고, 신용카드 부채가 없는 상태. 경제적 독립이라는 핸들에 한 손을 올린 느낌이다. 현재의 저축이 미래에 새로운 단계의 독립으로 성장할 시점이 보이기 시작한다. 완전한 독립은 아니지만, 낙관을 불러일으키고 밤에 편히 잠들 수 있게 해주는 충분한 희망이 있다.

Level 7 - 나쁜 직장에 "아니오"라고 말할 수 있는 능력

여전히 월급은 상사에게 의존하지만, "아니요, 당신은 형편없는 상사예요. 이건 형편없는 직장이에요. 다른 곳을 찾겠습니다"라고 말할 수 있는 자유와 시장성 있는 기술이 있는 상태. 핵심은 원할 때 그만두고 더 나은 직장을 찾을 시간을 벌 수 있는 충분한 저축이다.

대다수의 사람들에게 현실적이고 훌륭한 목표다. 여기까지 왔다면 잘하고 있는 것이다.

Level 8 - 과시할 필요가 없는 편안함

자신의 사회경제적 지위에 충분히 편안해서 낯선 사람에게 인상을 줄 필요를 느끼지 않는 상태. 경제적 독립뿐 아니라 지적 독립과 정체성 독립의 첫 번째 징조다. 이것을 하지 못하는 것은 숨겨진 형태의 빚이자 의존이다.

Level 9 - 대부분의 빚에서 자유

자동차 대출, 학자금 대출, 심지어 주택 담보 대출까지 피할 수 있는 능력. 빚을 미래 선택권에 대한 청구권으로 보기 시작하면, "이자율이 얼마지?"가 아니라 "이게 나의 독립을 얼마나 깎아먹을까?"를 묻게 된다.

저자의 예시: 직장이 싫고 하고 싶은 일이 명확했지만, 학자금 대출 때문에 발이 묶인 남자. 그 빚의 진짜 비용은 이자율이 아니라 커리어 독립이었다.

Level 10 - 진정한 경제적 독립의 시작

현실적으로 예상할 수 있는 거의 모든 경제적 상황에서 Level 5 아래로 떨어지지 않는 상태. 의료 긴급 상황이나 대규모 경기 침체가 와도 1년 이상 유동 자산으로 버틸 수 있다. 거의 누구에게든, 어떤 고용주에게든, 어떤 경제적 사건에게든 "아니요, 저리 가세요"라고 말할 수 있고 회복할 확률이 높다.

진정한 경제적 독립의 첫 번째 단계다.

Level 11 - 수동 소득이 생활비의 상당 부분을 충당

이자와 배당금이 생활비의 의미 있는 부분을 충당하는 상태. 여전히 월급을 위해 일하지만, 포트폴리오가 대부분의 사람들의 독립을 제한하는 스트레스와 시간적 부담을 줄여준다. 이 단계에서는 소박한 생활이 큰 투자 포트폴리오만큼 중요하다. 이 독립을 한번 맛보면, 생활 방식에 대한 욕구가 거의 어떤 자산보다 빠르게 복리로 불어날 수 있다는 걸 깨닫게 된다.

Level 12 - 일이 선택이 되는 단계

투자와 합리적 수익 기대치가 기대 수명보다 더 오래 기본 생활비를 충당하는 상태. 더 이상 일을 위해 누군가에게 의존하지 않는다. 원한다면 사람들과 일할 수 있고, 아마 그렇게 할 것이다. 하지만 오직 원할 때, 원하는 사람과, 원하는 방식으로만.

많은 사람들이 자기 주도적 은퇴 저축으로 이 단계에 도달한다.

Level 13 - 기본 이상의 생활이 가능

자산이 기본 이상의 생활비를 충당하고 가족이나 기부를 위한 여유분도 있는 상태. "기본 이상"은 각자 정의하면 된다. 다만 독립을 중력처럼 끌어내리는 불필요한 생활 수준 상승에 주의해야 한다.

크리스 록의 경고: "빌 게이츠가 오프라 윈프리의 돈을 가지고 눈을 떴다면, 창문 밖으로 뛰어내렸을 것이다."

Level 14 - 지적 독립

자신의 독립이 하고 싶은 말과 행동을 자유롭게 할 수 있게 해주는 상태. 다른 사람이 동의하지 않아도 상관없다. 그들의 재정적 지원이나 기회에 의존하지 않으니까. 하지만 목표는 "꺼져 돈"이 아니라 "아니요, 관심 없습니다. 정중히 거절하겠습니다. 무시할 자유가 있습니다" 돈이다. 하나는 무례함을 합리화하는 것이고, 다른 하나는 지적 독립이다.

Level 15 - 완전한 자율

매일 아침 원하는 것을, 원하는 사람과, 원하는 만큼 할 수 있다는 걸 깨달으며 눈을 뜬다. 상사가 하루를 통제하지 않는다. 사회적 빚이 결정에 영향을 미치지 않는다. 실제 빚이 선택지를 제한하지 않는다.

게임에서 이겼다. 그리고 이것이 행복을 보장하지는 않지만, 인류 역사상 99.99%의 사람들이 경험하지 못한 삶의 업그레이드를 달성했다는 걸 깨닫는다.

유일한 위험은 이 상황에 얼마나 감사해야 하는지를 잊는 것이다.

핵심 메시지

저축의 모든 부분은 영수증이 없더라도 무언가를 산 것이다. 원하는 것을, 원하는 때에, 원하는 사람과, 원하는 만큼 할 수 있는 능력. 그것은 값을 매길 수 없다.

독립은 있거나 없는 것이 아니다. 저축 한 푼 한 푼, 줄어드는 지출 하나하나가 스펙트럼 위에서 나를 위로 밀어 올린다. "너무 멀어서 시도할 가치가 없다"고 포기하는 사람이 너무 많지만, 어떤 소득 수준에서든 자신의 위치를 개선할 수 있다.